[1단계 - 현금흐름 파악]

지난 글 (1화~3화) 에서 현금 흐름을 통제하는 두가지 수단, 가계부와 통장 쪼개기에 대하여 자세히 설명드렸으니 이번 글에선 짧게만 요약하고 넘어가겠습니다.

1. 가계부 작성

현재 자신의 매달 현금 흐름을 파악하는 것이 저축의 시작입니다. 

알게 모르게 월급 통장을 스쳐가는 내 작고 소중한 돈을 지켜야겠죠? 

다양한 가계부 어플 및 오픈 뱅킹 앱도 좋지만 수기 장부나 엑셀 가계부를 활용하는걸 추천드립니다.

왜냐하면 사람마다 자주 지출하는 카테고리가 다르기 때문에 직접 소비 패턴에 따라 가계부를 만들어가는 과정이 필요하기 때문입니다.

또한 매일 그 날 소비한 내역을 곱씹어보며 직접 기입하는 과정을 거쳐야지만 실질적인 절제가 가능합니다.

매달마다 '이번 달은 아껴써야지..' 생각해 놓고 다음 달 카드값이 나오면 '내가 언제 이렇게 많이 썼지?' 하는 악순환은 이제 끊도록 합시다.

가계부 작성은 원래 불편한 과정입니다. 

편하게 앱으로 자동 정리를 원한다면 절약을 너무 쉽게 생각하시는 것일지도 모릅니다.

가계부 작성 요령에 대한 좀 더 자세한 설명은 아래 링크로 이동 바랍니다.

[2화: 더 버는 건 어렵지만 아끼는 건 쉬워 (가계부)]

2. 통장 쪼개기

통장 쪼개기의 첫단계는 입출금 통장을 급여통장/고정지출통장/변동지출통장 3가지로 나누는 것입니다. 

고정지출통장은 각종 공과금, 통신비, 월세, 보험료 등 매달 자동으로 빠져나가는 돈을 보관하는 용도이며, 급여일에 고정지출통장으로 자동이체되도록 설정합니다. 

고정지출에 나가는 돈들도 모두 고정지출통장을 통해 자동결제 되도록 설정해야 합니다.

마찬가지로 고정지출을 제외한 나머지 금액은 변동지출통장으로 이동합니다.

위의 첫단계를 마치신 분들은 변동지출 통장을 다시 세분화시켜야 합니다.

변동지출 통장은 생활비 통장, 저축통장, 비상금통장으로 나눕니다.

저의 경우 생활비도 생활비도 주 단위로 자동이체하여 한 달 동안 사용할 돈을 몰아서 사용하지 않게끔 통제하고 있습니다.

예적금이나 연금 등 매달 저축할 돈은 저축통장에 보관하시면 좋습니다.

비상금통장은 보통 급여 세 달치 정도를 추천드립니다. 

월 수입이 일정하지 않은 프리랜서나 자영업자의 경우 급여 x 6개월분까지도 비상금으로 마련해두시면 현금 유동성 면에서 안정적으로 자산을 관리하실 수 있습니다.

당장 비상금통장이 없으신 분들은 한 달에 1~20만원씩 적금 붓듯 비상금 통장을 조금씩 채워주시면 됩니다.

설정한 비상금이 마련된 경우 그대로 보관하며 파킹통장을 활용하여 계속적으로 자본소득을 만듭니다.

병원비나 경조사 등 큰 돈이 들어갈 경우 마이너스 통장 개념으로 접근하여

사용한 만든 다시 조금씩 채워 넣으시면 됩니다.

그 외에도 경조사통장, 투자 통장 등을 추가로 개설하여 내 자산 관리 패턴에 맞게 "통장 쪼개기"를 진행하시면 됩니다.

처음 하시는 분들은 급여통장/생활비통장/비상금통장/고정지출통장 이렇게 4개정도로 시작해보시는걸 추천드립니다. 

통장 쪼개기에 대한 좀 더 자세한 내용은 이전 글을 참고하시길 바랍니다.

[2화: 더 버는 건 어렵지만 아끼는 건 쉬워 (통장 쪼개기)]

• 생활비 통장

• 고정지출 통장 (공과금/보험/통신비 등 CMS 자동이체용)

• 저축/투자 통장 (예적금/공모주/주식/ETF)

• 경조사/취미 통장 (축의금/기념일/쇼핑/여행)

• 비상금 통장

• 급여 통장

입출금 통장은 한 번 개설하면 추가로 개설하는 데 영업일 기준 20일이 소요됩니다. 따라서 통장 쪼개기만 하는데도 최소 3-6개월은 계획을 세우시는 걸 추천드립니다.

각각의 통장으로 보내는 비율은 가계부를 통해, 또 현재의 수입이 어느정도냐에 따라 상황에 따라 사람마다 달라질 수 있어요. 

현재 가입 가능한 파킹통장 리스트는 이달의 추천상품 메뉴를 참고 바랍니다.

[파킹통장 리스트 보러 가기]

3. 신용카드 할부/대출/마통 없애기

신용카드 사용시 미래의 나에게 책임을 떠넘기고 무분별한 소비에 빠지기 쉽습니다. 

2-3만원 혜택보려고 신용카드를 사용하시는 분이 많겠지만 오히려 실제 내 수입에 비해 과도한 소비를 하기 마련입니다. 

또한 한달 간격으로 사용내역을 알기 어렵고 결제일이 다음 달로 넘어가기 때문에 매달 현금 흐름을 정확하게 통제하려면 체크카드 사용은 선택이 아닌 필수입니다.

신용카드를 포함하여 기존에 대출이 있다면 이를 갚아나가는 것 또한 저축입니다.

학자금, 전세자금, 주담대 등 다양한 대출이 있겠지만 저금리의 정부지원 대출 등을 제외하고, 당장 대출금으로 안전자산이든 위험자산이든 100% 확률도 수익을 대출 금리 이상으로 더 벌 수 있는 경우를 제외하곤 매달 원리금을 갚아나갑시다.

[2단계 - 주택청약통장 및 각종 지원상품]

위의 첫단계 (가계부/통장쪼개기를 활용한 현금 흐름 통제) 가 준비된 후 아래 순서대로 저축을 위한 진행합니다.

1. 주택청약계좌

2. 정부지원상품 (ex. 청년도약계좌, 청년내일저축, 희망키움 통장 등)

3. 회사지원상품 (ex. 내일채움공제, 중소기업 재직자 우대 저축공제 등)

누군가가 저축을 도와준다는건 묻.따.말. 우선순위로 가입하세요. 

도와주는 것도 다 때가 있는 법! 특히 청년지원상품들은 중년층은 못 가입해서 안달입니다. 

비과세나 지원금 혜택이 들어가는 상품은 무조건 가입하시고 자잘한 이자율 차이를 따질 필요 없이 그 어떤 과세 상품보다 득이 훨씬 더 많습니다. 

청약도 내가 이걸 쓸 일이 있을까 싶지만 나중에 해지하고 집을 사게 되더라도 일단 들고 계시면 됩니다. (미래는 아무도 모르는 법)

나한테 해당되는 상품이 어떤게 있을지 검색해보는 습관을 기릅시다.

요즘 대표적으로 2030세대가 많이 가입하는 상품으로는 청년주택드림이나 청년도약계좌가 있습니다.

[청년도약계좌 총정리]

[3단계 - 출자금 / 저율과세 / 선납이연]

마지막 단계는 A와 B 두가지 유형으로 나누어 봅니다.

A. 아직은 목돈 마련이 목표 (사회초년생)

• 파킹통장 + 적금 (병행)

좋은 상품 찾으려고 이자율에 연연하지 말고 아무 상품이나 가입하여 파킹통장 + 적금 (병행) 을 하든 예금상품을 가입하든 돈을 묶어두는게 좋습니다. 

지금은 큰 목돈 마련을 위해 소비를 줄이고 열심히 저축해야 되는 단계입니다. 

모아둔 원금이 작아 이자율 높은 상품을 찾는데 시간을 허비하는 것보단 돈 모으는 습관을 기르는 과정이라고 생각하고 자동이체일을 월급날로 맞추거나 매월 1일로 맞춰서 선납입 후 남은 돈으로 생활비 및 고정지출 예산을 세우는게 중요합니다.

[코다 추천 적금 리스트 보러 가기]

B. 어느정도 모인 목돈을 굴리고 싶다.

이 경우는 또다시 아래 두 가지 경우로 나눠어 볼 수 있습니다.

1) 2~3년 이내에 목돈을 사용할 계획이다 (자가마련/결혼 계획 등)

• 예적금 (저율과세 최대 3,000만원)

• 특판 예금 / 선납이연(링크) 적금 (과세)

2) 장기로 묶어놓고 계속 불리고 싶다

• 출자금(링크) (비과세 최대 2,000만원)

• 카카오뱅크 26주 적금 풍차돌리기(링크) (최대 3,276만원)

• 예적금(링크) (저율과세 1.4% 최대 3,000만원)

• 특판 예금 / 선납이연(링크) 적금 (과세)

농수신새(농협/수협/신협/새마을금고) 출자금으로 최대 2천만원까지 배당금 비과세 혜택을 받으실 수 있습니다. 

비과세 혜택이라는건 보통 수익을 낼 때 국세청에서 과세 15.4%의 세금을 떼어가는데 이를 면제해 준다는 말입니다.

5%만 잡아도 100만원 그대로 받는다는 점! 

하지만 출자금은 예금자보호가 안되기 때문에 조합원으로 가입하길 희망하는 지점의 경영공시를 스스로 체크해 보셔야 합니다. 

'카카오뱅크 26주 적금 풍차돌리기가 이정도 였나?' 하시는 분들 많으실텐데, 26주 적금 풍차가 4% 예금보다 수익율이 좋습니다.

하지만 장기로 가지고 가야 하기 때문에 적어도 2년 이상 길게 보시고 여웃돈으로 운용하시는 걸 추천드립니다. 

코다는 개인적으로 700만원 이상 원금이 모였을 때부터 선납이연을 추천드리며, 그 이유는 이자를 극대화 시킬 수 있는 특판 적금 (12개월, 월100만원 납입) 선납이연+예적금 담보대출 방식을 공부하기 적당한 금액이라고 생각하기 때문입니다.

링크를 통해 선납이연의 원리에 대해 공부해 보시고 메뉴의 선납이연 계산기를 활용하여 플랜을 세워보시는 걸 추천드립니다.

[선납이연 적금 공부하기]

[선납이연 적금 응용편]

농수신새 특판 예적금을 찾을때는 아래 사항들을 꼭 체크하시길 바랍니다.

• 해당 지점 경영공시 체크 ✔️

• 예금자보호 한도 내에서 가입 및 리스크 분산 ✔️

• 예금과 선납이연 적금 수익률 비교 ✔️

[농수신새 경영공시 확인 방법]

위를 종합하시면 아래와 같은 순서로 시작해보시면 좋을 듯 합니다. :)

(예시)

1. 청약 월 2만원 (민간분양) / 월 25만원 (공공분양)

2. 청년도약계좌 월70만원

3. 저율과세 예금 or 선납이연 적금 3,000만원

4. 과세 예금 or 적금 +@만원

5. 카카오뱅크 26주 적금 풍차돌리기 3,276만원

6. 농수신새 조합원 출자금 2,000만원

(*5번 6번은 2-3년 이상 장기로 하실 분들만)

사회초년생의 경우 1번과 2번만 하셔도 거의 100의 가까운 저축을 할 수 있습니다.

반드시 기억해야 될 규칙 하나는 선저축 후 나머지를 생활비로 사용하는 점입니다.

그리고 이를 위해선 가계부와 통장쪼개기가 필요합니다.

처음 시작하시는 분들은 급여의 40% 저축을 목표로 시작해 보시는걸 권유드립니다.

(예시: 월 실수령 200만원: 80만원 저축, 300만원: 120만원 저축)

이후 이 패턴이 안착하게 되면 50%, 60% 점진적으로 저축률을 늘려갑니다.

70-80% 저축률까지 갑시다. 저도 그렇게 시작했답니다.

코다의 경우 나에게 적합한 가계부를 만들고 통장쪼개기 및 자산 포트폴리오 짜는데 거의 6개월이 걸렸던 듯 합니다. 

최고의 재테크는 절약입니다. 

처음에는 소비 습관을 바꾸기 매우 어렵지만 점점 쌓여가는 통장 잔고를 보며 저축의 보람을 조금씩 느껴보시길 바랍니다. 

소비할 때 행복은 잠깐이지만 저축의 기쁨은 지속되고 내 생활에 큰 안정감을 가져다 줍니다. 

처음 저축을 시작하는 분들, 그리고 좀 더 효율적으로, 좀 더 안정적으로 자산을 불리고 싶은 분들께 많은 도움이 되시길 바랍니다.